Prêts sans garantie : les solutions pour les personnes fichées FCC à la Banque de France

Être fiché à la Banque de France en tant que client FCC (Fichier Central des Chèques) peut rendre l’accès au crédit très difficile. Les banques traditionnelles refusent en effet souvent d’octroyer des prêts aux personnes dans cette situation, ce qui peut compliquer la gestion des finances personnelles et la réalisation de projets importants. Cependant, des solutions existent pour obtenir un financement sans garantie, même en étant fiché. Eden Crédit vous aide à comprendre les tenants et aboutissants d’une telle situation, et vous présente les options de prêts sans garantie existantes, afin que vous trouviez une solution adaptée à vos besoins et à votre situation. 

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Comprendre la situation FCC 

Qu’est-ce que le fichier FCC : Fichier Central des Chèques

Le Fichier Central des Chèques (FCC) est un registre tenu par la Banque de France qui recense les incidents de paiement liés aux chèques et aux cartes bancaires. L’inscription au FCC entraîne des restrictions sur l’utilisation de vos moyens de paiement et complique l’accès au crédit.

Les raisons pour lesquelles vous pouvez être FCC : les incidents de paiements 

Vous pouvez être fiché au FCC pour plusieurs raisons :

• avoir émis un chèque sans avoir suffisamment de fonds sur votre compte pour le couvrir, c’est ce que l’on appelle émettre un chèque sans provisions ; 
• utiliser de manière répétée votre carte bancaire alors que votre compte est à découvert, c’est considéré usage abusif de carte ; 
• suite à une interdiction de chéquier par votre banque, elle-même causée par un incident de paiement. 

Les conséquences d’être fiché sur l’accès au crédit : multiples et sévères

Accès aux crédits 

La majorité des banques et des établissements de crédit sont réticents à accorder des prêts aux personnes inscrites au FCC, notamment du fait des antécédents d’incidents de paiements qui vous classent dans une catégorie “à haut risque” de défaut de paiement. Le fichage FCC est souvent un critère de disqualification automatique, qui bloque le droit toute forme de prêt. 

Utilisation des moyens de paiements 

Parallèlement, l’utilisation de chèques est souvent interdite. Cela peut compliquer des transactions courantes, comme le paiement de certains services ou fournisseurs. Les banques peuvent aussi restreindre l’utilisation de vos cartes bancaires. Par exemple, vous pourriez ne plus être autorisé à utiliser votre carte pour les paiements en ligne ou à l’international. Enfin, l’accès à certains services bancaires, comme l’ouverture de nouveaux comptes, l’accès aux découverts ou aux facilités de paiement, peut être restreint.

Gestion des finances personnelles 

Sans possibilité d’emprunter, faire face à des dépenses imprévues devient extrêmement difficile. Qu’il s’agisse de réparations urgentes, de frais médicaux ou de toute autre dépense inattendue, l’absence de crédit peut vous mettre dans une situation financière précaire. Tout comme le financement de projets personnels (comme des travaux de rénovation) ou professionnels (comme le lancement d’une entreprise), qui devient impossible. Les restrictions de moyens de paiement peuvent en outre forcer les FCC à renoncer à certaines activités ou dépenses importantes, ce qui affecte leur qualité de vie et bien-être général.

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Les prêts sans garantie : une alternative pour accéder à des liquidités en tant que FCC

Définition et fonctionnement des prêts sans garantie

Un prêt sans garantie, aussi connu sous le nom de prêt non garanti ou crédit à la consommation, est un type de prêt pour lequel l’emprunteur n’a pas besoin de fournir un actif en garantie pour obtenir le financement. Ceci donc, contrairement aux prêts garantis comme les prêts hypothécaires (prêt immobilier) ou les prêts auto, qui utilisent (généralement) le bien financé comme garantie du prêt (une maison ou une voiture notamment). L’approbation de ce type de prêt dépend non pas d’une garantie, mais de la solvabilité de l’emprunteur, qui est évaluée par son score de crédit, son historique de crédit et sa capacité de remboursement (revenus, stabilité de l’emploi, etc.). Les montants empruntés sont souvent plus bas que ceux des prêts garantis, et les durées de remboursement peuvent varier de quelques mois à plusieurs années, selon les termes du contrat de prêt. Les taux d’intérêt pour les prêts sans garantie sont généralement plus élevés que ceux des prêts garantis, en raison du niveau de risque pour le prêteur.

Avantages des prêts sans garantie pour les personnes fichées Banque de France 

Accessibilité

Les prêts sans garantie permettent aux FCC d’obtenir un financement malgré les restrictions imposées par les banques, surtout s’ils s’adressent à des prêteurs ou organismes spécialisés, qui sont plus disposées à prendre des risques calculés. Aussi, les prêts sans garantie sont souvent traités plus rapidement que les prêts garantis, en quelques heures ou jours. Et la procédure d’obtention est également simplifiée par la nécessité de fournir moins de documentation que les prêts garantis. Enfin, de nombreux prêteurs offrent des demandes de prêt en ligne, ce qui simplifie encore plus le processus. Tout ceci, sans risquer de perdre un actif matériel en cas de défaut de paiement. 

Flexibilité d’utilisation 

Les fonds obtenus via un prêt sans garantie peuvent être utilisés pour diverses dépenses. Répondre à une dépense imprévue (réparation de véhicule, réparation domiciliaires, frais spécifiques), financer un projet personnel (travaux de rénovation, études, voyage, etc.), ou consolider vos dettes (regrouper vos crédits en une seule mensualité pour obtenir une meilleure gestion financière, et avoir la possibilité de lisser et diminuer vos mensualités). 

Opportunité d’améliorer votre dossier de crédit 

En remboursant un prêt sans garantie de manière responsable, vous pouvez améliorer progressivement votre dossier de crédit, par l’augmentation de votre score de crédit (un indicateur utilisé pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur notamment pas la Banque de France). En effet, chaque paiement effectué à temps sur un prêt sans garantie est enregistré et contribue à un historique de paiement positif. Cela démontre aux futurs prêteurs que vous êtes capable de gérer vos finances de manière responsable, même après avoir été fiché au FCC, et cela peut faciliter l’accès à d’autres formes de crédit à l’avenir.

Les risques associés aux prêts sans garantie

Les prêts sans garantie ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, ce qui augmente le coût total du crédit. Aussi, si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt sans garantie, cela peut gravement affecter votre dossier de crédit et entraîner des actions de recouvrement agressives.

Les types de prêts sans garantie disponibles

Les prêts personnels sans garantie

Le prêt personnel “classique” sans garantie est idéal pour financer n’importe quel besoin personnel sans restrictions spécifiques. Le montant accordé est variable, de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Ce sont des prêts qui sont remboursables sur de courtes périodes, de 12 à 84 mois (7 ans), selon l’accord avec le prêteur. Les taux d’intérêt sont déterminés en fonction du profil de l’emprunteur, du montant emprunté et de la durée de remboursement.

Les microcrédits

Les microcrédits sont de petits prêts, généralement inférieurs à 10 000 €, destinés à des emprunteurs ayant peu ou pas d’historique de crédit. Des organismes de microfinance sont spécialisés dans l’octroi de petits prêts à des personnes exclues du système bancaire traditionnel. Ils sont particulièrement utiles pour financer des petits projets entrepreneuriaux ou personnels. Les conditions de remboursement sont souvent plus souples et les taux d’intérêt plus bas que ceux des prêts traditionnels.

Les crédits sociaux

Les crédits sociaux sont des prêts accordés par des organismes sociaux (CAF, associations par exemple), ou des collectivités locales (municipalités) pour aider les personnes en situation financière difficile. Ces prêts peuvent être utilisés pour certains besoins, tels que l’amélioration de l’habitat, l’achat de biens de première nécessité, ou l’insertion professionnelle. Ils sont souvent assortis de conditions de remboursement avantageuses et de taux d’intérêt réduits. 

Les prêts entre particuliers

Les prêts entre particuliers, également appelés prêts P2P (peer-to-peer), sont des crédits accordés par des individus à d’autres individus sans l’intermédiaire des banques traditionnelles. Ces prêts sont souvent facilités par des plateformes en ligne qui mettent en relation les prêteurs et les emprunteurs. Les conditions de prêt, y compris les montants et les taux d’intérêt, sont négociées directement entre les parties, offrant une flexibilité élevée.

Le crédit à la consommation

Ce type de crédit est destiné à l’achat de biens de consommation courante comme des appareils électroménagers, des meubles, des équipements électroniques, et plus encore. Il est proposé par les grandes surfaces et les magasins spécialisés, souvent avec des options de paiement échelonné de 6 à 60 mois. Les montants sont à la hauteur des biens à financer.

Le crédit renouvelable 

Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de réserve d’argent ou crédit revolving, est une forme de prêt qui offre une ligne de crédit disponible en continu utilisable à tout moment, dans la limite d’un montant prédéterminé. Chaque remboursement libère une partie du crédit disponible, permettant à l’emprunteur de l’utiliser à nouveau. Les paiements mensuels peuvent être ajustés en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur, bien qu’un paiement minimum doive toujours être respecté. Toutefois, en raison de la flexibilité et de l’absence de garantie, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts personnels. Et la facilité d’accès aux fonds peut inciter à une utilisation excessive, entraînant un cycle d’endettement difficile à briser. 

Critères d’éligibilité pour les prêts sans garantie

Pour être éligible à un prêt sans garantie, vous devez prouver que vous avez des revenus réguliers et suffisants pour rembourser le prêt. Cela peut inclure des salaires, des revenus de travail indépendant, des pensions, ou d’autres sources régulières de revenus. De ces revenus en découlera l’analyse de votre capacité de remboursement, via le calcul de votre taux d’endettement (le pourcentage de vos revenus consacré aux remboursements de prêts), qui est généralement limité à 33 %. Même si vous êtes fiché au FCC, les prêteurs examinent votre historique de crédit pour évaluer votre comportement financier. Un historique de crédit positif avec peu d’incidents peut améliorer vos chances. Aussi, certains organismes de prêts peuvent exiger que vous soyez propriétaire de votre bien immobilier pour accéder à un prêt sans garantie. Enfin, la finalité du prêt peut également jouer un rôle. Il vous faudra fournir une carte d’identité, un passeport ou un titre de séjour en cours de validité ; des justificatifs de revenus et de domicile ainsi que (généralement) vos trois derniers relevés de comptes bancaires pour prouver la gestion de vos finances.

Comment trouver et choisir un prêt sans garantie

Évaluer les offres disponibles sur le marché

Pour trouver le meilleur prêt sans garantie, vous pouvez effectuer des recherches en ligne en utilisant des comparateurs de prêts par exemple, qui vous permettront d’autant plus de comparer les conditions de chaque offre. N’hésitez pas à contacter plusieurs établissements de crédit pour obtenir des propositions personnalisées et détaillées. Comparez les taux d’intérêt nominaux et les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui incluent tous les coûts associés au prêt (frais de dossiers et frais d’assurance du prêt notamment) et les modalités de remboursement, y compris les pénalités en cas de remboursement anticipé, la flexibilité des paiements et la durée du prêt. Une autre solution est d’utiliser des plateformes de prêt peer-to-peer (P2P).

Soyez vigilants aux arnaques et prêteurs peu scrupuleux

Assurez-vous que le prêteur est bien enregistré et autorisé à offrir des crédits et méfiez-vous des offres de prêts qui semblent trop belles pour être vraies, comme les prêts sans vérification de crédit ou avec des taux d’intérêt exceptionnellement bas. Enfin, lisez attentivement les termes du contrat. Évitez les prêteurs qui demandent des frais élevés à l’avance et n’hésitez pas à demander des explications ou des clarifications sur des aspects du contrat qui ne sont pas clairs. Il est essentiel de savoir exactement à quoi vous vous engagez. En cas de doute, consultez un conseiller financier ou un avocat pour obtenir des conseils avant de signer un contrat de prêt.

Faire appel un courtier ou un conseiller financier spécialisé comme Eden Crédit 

Les courtiers en crédit peuvent vous aider à trouver les meilleures offres en fonction de votre profil financier. Ils ont accès à un large réseau de prêteurs et peuvent négocier des conditions avantageuses en votre nom.

Rétablir votre situation financière et sortir du fichier FCC

Pour ne plus être fiché FCC, il est nécessaire de régulariser la situation qui a conduit à ce fichage. Si vous ne régularisez pas la situation, vous resterez inscrit au FCC pendant une période maximale qui est de 5 ans. Si vous régularisez la situation avant la fin des 5 ans, votre fiche sera mise à jour et vous ne serez plus inscrit au FCC. La levée de fichage peut prendre quelques jours après la régularisation effective. Vous pouvez vérifier la mise à jour de votre situation en demandant un extrait de votre dossier auprès de la Banque de France, en ligne ou en vous rendant dans une antenne locale. 

Un fichage peut intervenir après un incident isolé ou être le reflet d’une mauvaise gestion financière personnelle. Dans ce cas, il convient d’analyser vos revenus et vos dépenses, d’analyser ce que vous pouvez moduler et de créer un budget (en allouant une certaine somme à de l’épargne programmée -même petite- pour améliorer votre profil financier auprès des organismes). Vous pouvez utiliser des applications de gestion budgétaires ou faire appel à un conseiller financier pour vous aider à rétablir votre situation financière.

Choisissez Eden Crédit pour vous accompagner

En choisissant Eden Crédit, vous n’aurez pas seulement accès à une solution de financement malgré votre situation d’inscription à un fichier Banque de France. Nous vous aiderons à comprendre et à restructurer vos finances, tout en vous accompagnant pour réduire votre taux d’endettement et améliorer votre gestion financière. Nous sommes convaincus que l’éducation financière vous permettra de retrouver des finances saines et nous sommes là pour vous accompagner tout au long du processus. Expliquez nous votre situation, et découvrez comment nous pouvons vous aider, tant à obtenir le financement dont vous avez besoin dans l’immédiat, qu’à améliorer votre situation financière de manière durable.