Les avantages du prêt hypothécaire de trésorerie

Le prêt hypothécaire de trésorerie est une solution de financement particulièrement intéressante pour les propriétaires immobiliers souhaitant accéder à des liquidités rapidement. Que ce soit pour financer des travaux, investir dans de nouveaux projets ou gérer des dépenses imprévues, ce type de prêt offre de nombreux avantages. Cet article vous explique en détail les fondements, bénéfices et risques du prêt hypothécaire de trésorerie afin de comprendre comment il peut être intégré à votre stratégie financière et optimiser sa gestion.

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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de trésorerie ?

Définition du prêt hypothécaire de trésorerie et distinction avec le prêt hypothécaire classique

Le prêt hypothécaire de trésorerie, aussi appelé prêt hypothécaire de type « equity release » ou « cash-out refinance », consiste à emprunter de l’argent en utilisant votre bien immobilier comme garantie. Recourir à un prêt hypothécaire de trésorerie peut correspondre à l’abus de langage « hypothéquer sa maison ». Bien que cette expression puisse sembler alarmiste ou négative, elle décrit fidèlement la réalité de mettre votre bien immobilier en garantie pour obtenir des fonds.

Contrairement à un prêt hypothécaire classique (autrement appelé “prêt immobilier”) qui est destiné à l’achat d’un bien immobilier ; le prêt hypothécaire de trésorerie vous permet de libérer une partie de la valeur de votre bien déjà possédé sous forme de liquidités, en utilisant cette dernière comme garantie dudit prêt. En d’autres termes, faire un emprunt hypothécaire de trésorerie, c’est faire un emprunt auprès d’une banque, dont le montant maximum empruntable correspond à un pourcentage de la valeur nette de votre bien immobilier.

Calculer la valeur nette pour déterminer le montant empruntable

Le prêt hypothécaire de trésorerie repose sur la valeur nette de votre bien immobilier ; celle-ci servant de valeur de calcul pour le montant empruntable. Cette valeur nette représente la différence entre la valeur actuelle de votre propriété et le solde restant de votre prêt hypothécaire (immobilier) en cours.

Donc, après avoir évalué la valeur actuelle de votre bien immobilier (par un professionnel agréé afin de déterminer cette valeur de manière précise), la valeur nette est calculée en soustrayant le solde restant de votre prêt hypothécaire existant de la valeur estimée de votre propriété. Par exemple, si votre maison vaut selon l’expertise, 300 000 € et que vous devez encore 100 000 € sur votre prêt immobilier, la valeur nette est de 200 000 €. Toutefois, les banques ne prêtent généralement pas la totalité de la valeur nette. Mais elles appliquent un ratio prêt-valeur (Loan-to-Value ratio, LTV), souvent autour de 70 à 80%. Dans notre exemple, si la banque applique un LTV de 70 %, vous pourriez emprunter jusqu’à 140 000 € (70 % de 200 000 €).

Processus d’emprunt

Une fois cette valeur déterminée, vous pouvez choisir le montant souhaité et soumettre une demande de prêt auprès de la banque ou de l’organisme financier, en fournissant les documents nécessaires tels que justificatifs de revenus, relevés bancaires, et documents relatifs à votre propriété. La banque analysera votre demande, vérifiera votre capacité de remboursement et évaluera le risque. Si votre demande est approuvée, un nouveau contrat de prêt est établi, avec des conditions propres. Une fois le prêt approuvé et les fonds débloqués, vous pouvez utiliser cet argent pour votre ou vos projet(s). Les fonds sont versés directement sur votre compte bancaire et vous commencez à rembourser le prêt selon les termes convenus dans le contrat. À l’instar de tous emprunts, les mensualités incluent le remboursement du capital emprunté et les intérêts. La durée de remboursement et le taux d’intérêt étant fixés lors de la signature de l’offre de contrat.

Le montant seuil de pertinence d’un prêt hypothécaire de trésorerie

Le recours à un prêt hypothécaire de trésorerie est particulièrement intéressant pour des montants “élevés” à partir de 30 000 €, et pour des besoins de financement importants pouvant aller jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros. Ceci du fait des mensualités échelonnables sur de longues périodes (jusqu’à 15 ans voire plus) et des taux d’intérêt compétitifs. En dessous de 30 000 €, les prêts personnels ou à la consommation peuvent être plus adaptés malgré leurs taux d’intérêt plus élevés, en raison de la simplicité et des frais administratifs moins élevés.

Pour déterminer la meilleure option financière adaptée à votre situation spécifique, consultez un conseiller financier qui pourra vous guider en fonction de vos besoins et de votre profil d’emprunteur.

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Les avantages du prêt hypothécaire de trésorerie

Flexibilité financière accrue et accès rapide aux liquidités

L’un des principaux avantages du prêt hypothécaire de trésorerie est la flexibilité financière qu’il offre. En débloquant une partie de la valeur de votre propriété, vous pouvez accéder à des fonds significatifs sans avoir à vendre votre maison. En effet, les prêts hypothécaires de trésorerie permettent d’emprunter des montants plus élevés que d’autres typologies de crédit (notamment les crédits consommation), car ils sont garantis par la valeur de votre bien immobilier. Ces fonds peuvent être utilisés pour diverses fins, que ce soit pour des rénovations de votre bien immobilier, le financement des études de vos enfants, l’investissement dans une nouvelle entreprise, un mariage, l’achat d’un véhicule, ou tout autre projet personnel ou professionnel, ou encore pour des vacances bien méritées. De plus, la durée de remboursement peut être adaptée à votre situation financière. Vous pouvez alors choisir des durées de remboursement longues, pour réduire le montant de vos mensualités ou privilégier des remboursements plus élevés pour en réduire la durée.

Taux d’intérêt attractifs

Les taux des prêts hypothécaires de trésorerie sont souvent similaires à ceux des prêts immobiliers classiques, bien qu’ils puissent être légèrement plus élevés en fonction de la politique de la banque et du profil de l’emprunteur. Mais plus bas que les prêts à la consommation classiques, tels que les prêts personnels, les crédits renouvelables ou les crédits auto. Bien que les durées de remboursements de courtes durées de ces typologies de prêt puissent influencer les taux à la baisse.

En chiffres, en 2023, les taux d’intérêt fixes pour les prêts hypothécaires de trésorerie ont variés entre 3,5 et 5 %, tandis que ceux des prêts personnels non garantis ont variés de 3 à 10 % ; en fonction de la durée du prêt, de la valeur du bien immobilier, et du profil de l’emprunteur. Les prêts immobiliers s’étant établis entre 3,62 et 4,15 % en fonction de la durée de remboursement.

L’accessibilité du prêt hypothécaire de trésorerie à tout âge

Voici un autre avantage considérable du prêt hypothécaire de trésorerie : son accessibilité pour les emprunteurs de tous âges, y compris les seniors. Contrairement aux prêts classiques, souvent limités par des critères d’âge stricts, la garantie immobilière sur laquelle repose le prêt hypothécaire de trésorerie permet aux établissements financiers de proposer des durées de remboursement plus longues. Ainsi, vous pouvez bénéficier d’un prêt hypothécaire de trésorerie avec une fin de prêt pouvant aller jusqu’à 95 ans. Les assurances liées à ce type de crédit restant accessibles jusqu’à 90 ans.

Regrouper des crédits

Un prêt hypothécaire de trésorerie peut être utilisé comme vecteur de regroupement de crédit. Le regroupement de crédits, aussi connu sous le nom de “rachat de crédits”, consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion de la dette et de réduire le montant des mensualités. Vous bénéficiez ainsi des avantages du regroupement de crédits (simplification de gestion financière, lissage des mensualités, etc.), et ceux du prêt hypothécaire de trésorerie (taux d’intérêts attractifs, possibilité d’emprunter une somme conséquente, etc.). Toutefois, il est important de bien comprendre les implications de cet outil et de s’assurer que vous pourrez rembourser le prêt sur le long terme.

Augmentation de la valeur de votre propriété

Si vous utilisez le prêt hypothécaire de trésorerie pour financer des rénovations, des améliorations esthétiques, ou encore des agrandissements, vous pouvez potentiellement augmenter la valeur de votre propriété. Cette augmentation de valeur peut compenser le coût du prêt (intérêts, frais d’ouverture et assurances) et même générer un retour sur investissement à long terme.

Les impacts et limites d’un prêt hypothécaire de trésorerie

Hypothèque sur le bien et réduction de sa valeur nette

Lorsque vous utilisez votre bien immobilier comme garantie pour un prêt hypothécaire de trésorerie, la banque prend une hypothèque sur ce bien. Cela signifie que le bien est officiellement enregistré comme garantie du prêt. Donc, en cas de défaut de paiement, la banque a le droit de saisir et de vendre votre bien immobilier pour récupérer les sommes dues. Cela constitue le principal risque associé à l’utilisation de votre bien comme garantie.

Parallèlement, en contractant un prêt hypothécaire de trésorerie, vous réduisez la valeur nette de votre bien immobilier. Si vous décidez de vendre votre bien immobilier avant d’avoir remboursé intégralement le prêt hypothécaire de trésorerie, une partie du produit de la vente devra être utilisée pour rembourser le solde du prêt.

Les frais et la complexité administrative

La mise en place d’un prêt hypothécaire de trésorerie entraîne des frais inhérents, tels que des frais de notaire (pour la rédaction de l’acte hypothécaire et son enregistrement, environ 1 à 2 % du montant emprunté), des frais d’évaluation du bien (généralement forfaitaires entre 200 et 600 €), des frais de dossier facturés par la banque (entre 0,5 et 1 % du montant du prêt, avec des minimums et maximums fixés par chaque établissement financier). Il est important de prendre en compte ces coûts lors de l’évaluation de la rentabilité du prêt. Parallèlement, la mise en place d’un prêt hypothécaire de trésorerie implique des démarches administratives plus complexes et longues comparées à celles des prêts personnels ou à la consommation, notamment du fait de l’implication d’un notaire et des procédures de contrôles des banques qui sont plus longues que pour des prêts type consommation.

Se faire accompagner par un professionnel en courtage

Mettre un bien immobilier en garantie pour un prêt hypothécaire de trésorerie peut donc offrir des avantages significatifs en termes d’accès à des liquidités et de conditions de prêt avantageuses. Cependant, il est essentiel de bien comprendre les impacts potentiels. Aussi, il convient d’évaluer précisément votre capacité de remboursement pour éviter des difficultés financières ou tout risque de surendettement. Et nous ne pouvons que vous conseiller de consulter un conseiller financier ou un expert en courtage comme Éden Crédit pour obtenir des conseils adaptés à votre situation spécifique.

Chez Éden Crédit, nous sommes dédiés à fournir des solutions financières sur mesure qui répondent à vos besoins uniques. Riches de plus de 15 ans d’expertise dans le domaine du courtage, nous vous accompagneront de la constitution du dossier à la finalisation de ce dernier. Contactez-nous pour découvrir si, et comment un prêt hypothécaire de trésorerie peut transformer vos finances et vous aider à réaliser vos projets de vie.