Comment réduire vos mensualités d’emprunts en 2025 ?

Que vous remboursiez un prêt immobilier, des crédits à la consommation ou les deux, réduire vos mensualités peut vous aider à retrouver plus de sérénité financière, alléger votre budget et améliorer votre pouvoir d’achat. C’est aussi un moyen de libérer des liquidités pour concrétiser de nouveaux projets, sans alourdir votre endettement.

Plusieurs solutions existent pour ajuster vos remboursements en fonction de votre situation. Ce guide vous aide à comprendre vos options, leurs avantages et leurs limites, afin de faire le choix le plus adapté à vos besoins.

SIMULATEUR

Economisez jusqu'a 70% de vos échéances grâce au regroupement de crédits

Estimez combien vous pourriez économiser grâce au regroupement de crédits avec notre simulateur gratuit.

Simulation gratuite

Le contexte 2025

En 2025, l’inflation en France est projetée à 1,4 %, contre 2,5 % en 2024, 4,9 % en 2023 et 5,20 % en 2022 au pic de la crise inflationniste. 2025 marque donc une nette diminution par rapport aux années précédentes, signe que la hausse des prix ralentit. Une bonne nouvelle qui permet aux ménages de mieux anticiper leurs dépenses. 

Après plusieurs années de hausse, les taux d’intérêt amorcent également de leur côté une stabilisation, bien qu’ils restent encore supérieurs aux niveaux observés avant 2022. La tendance baissière s’est enclenchée au second semestre 2024, pour atteindre 3,38 % de moyenne fin 2024, contre 4,20 % un an plus tôt. Les crédits à la consommation suivent une évolution similaire. Ces chiffres restent indicatifs et varient en fonction de la nature du projet, de la durée du prêt et du profil de l’emprunteur.

La stabilisation des taux de crédit, associée au recul de l’inflation, offre une opportunité intéressante pour optimiser votre endettement et améliorer votre pouvoir d’achat. Cependant, il ne s’agit pas d’une véritable chute des taux, et leur seule évolution peut ne pas suffire à alléger significativement vos charges. D’autres leviers peuvent être activés pour ajuster vos mensualités et mieux gérer votre budget. 

DEVIS

Demandez un devis

Vous souhaitez faire appel à un professionnel du crédit et de l'immobilier pour votre projet ? Vous avez besoin d'une estimation tarifaire ou une simulation ?

Demander un devis

Pourquoi et quand réduire vos mensualités ?

En France, le taux d’endettement recommandé est fixé à 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse). Ce seuil est considéré comme un équilibre raisonnable entre remboursement des crédits et maintien d’un reste à vivre suffisant pour couvrir les dépenses courantes. Dépasser ce taux peut fragiliser votre budget, limiter votre capacité d’épargne, compromettre votre réactivité face aux imprévus et réduire vos opportunités d’investissement. À terme, cela peut entraîner des difficultés financières importantes, voire vous exposer à un risque de surendettement ou de fichage auprès de la Banque de France.

 Réduire vos mensualités devient donc essentiel lorsque :

• Votre taux d’endettement dépasse 35 % et impacte votre capacité d’emprunt et votre reste à vivre. 
• Votre situation évolue (retraite, baisse de revenus, séparation, naissance).
• Vous souhaitez financer un nouveau projet tout en conservant un équilibre financier sain.
• Vous anticipez une hausse de charges (coût de la vie, travaux, études des enfants).
• Vous souhaitez optimiser votre budget et gagner en sécurité financière. 

Quelle que soit la raison qui vous pousse à réduire vos mensualités, il est essentiel de choisir la solution la plus adaptée à votre situation financière et personnelle. L’accompagnement d’un conseiller financier peut être déterminant pour identifier les meilleures options et surtout, garantir une gestion sereine de votre budget sur le long terme.

Les solutions pour réduire vos mensualités d’emprunts

Modulation ou report d’échéance : deux solutions temporaires

Certains contrats de prêt permettent d’ajuster temporairement le montant des mensualités, à la hausse ou à la baisse. Cette modulation, généralement possible une fois par an (selon les conditions de chaque contrat et banque), peut s’avérer utile pour alléger vos remboursements en cas de baisse de revenus temporaire ou d’imprévu.

Toutefois, cette flexibilité a un coût : en allégeant les mensualités, la durée du crédit s’allonge, ce qui augmente le montant total des intérêts et donc le coût global du prêt. 

Parallèlement,  la plupart des contrats de prêt incluent une option de report d’échéance. Autrement dit de mettre les remboursements en pause durant un ou plusieurs mois selon vos besoins et les conditions du contrat. Cependant, souvent, seul le remboursement du capital peut être reporté, ce qui signifie que vous devrez continuer à payer les intérêts et l’assurance emprunteur pendant la période de report. 

Ce sont donc deux solutions qui permettent de réduire la pression financière de manière temporaire. 

Allongement de la durée du prêt pour réduire directement les mensualités

Certaines banques acceptent d’allonger la durée du prêt sans nécessiter un rachat de crédit. Cette solution permet de réduire le montant des mensualités, mais entraîne une augmentation du coût total du crédit en raison des intérêts additionnels. Avant d’opter pour cette option, il est essentiel d’évaluer son impact financier et de vérifier si votre banque applique des frais de dossier ou d’autres coûts liés à la modification du contrat. Toutefois, cela peut représenter une alternative simple et rapide pour alléger votre charge financière au quotidien. 

Remboursement anticipé partiel pour diminuer le capital restant dû 

À l’inverse, si vous avez une épargne disponible, vous pouvez effectuer un remboursement anticipé partiel de votre prêt. En réduisant le capital restant dû, la banque peut recalculer vos mensualités à la baisse tout en conservant la même durée de remboursement. Certains établissements permettent aussi d’opter pour une réduction de la durée du prêt plutôt que des mensualités. Mais si votre objectif est de réduire vos mensualités, cela ne sera pas pertinent.

Optimisation de l’assurance emprunteur pour alléger le coût de votre ou vos crédits 

L’assurance emprunteur constitue une part significative du coût total d’un crédit immobilier, généralement entre 25 et 35 % de ce coût ! Le taux annuel de cette assurance varie généralement entre 0,07 % et 0,65 % du montant emprunté, en fonction de divers facteurs tels que l’âge, l’état de santé de l’emprunteur, le capital emprunté et la durée du prêt. Exemple illustratif : Pour un montant emprunté de 200 000 euros avec un taux d’assurance de 0,40 %, le coût total de l’assurance serait de : 200 000 € × 0,4 % × 20 ans = 16 000 € ! 

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en septembre 2022, les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais supplémentaires, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles de l’ancien. Cette opportunité permet de comparer les offres du marché et de réaliser des économies substantielles en optant pour une assurance moins coûteuse, sans modifier les conditions de votre prêt. De plus, cela offre souvent l’opportunité de choisir des garanties adaptées à votre profil et à vos besoins, contrairement aux contrats de groupe standardisés proposés par les banques lors de la souscription du prêt. 

Pour reprendre notre exemple, en trouvant une assurance à un taux de 0,30 % au lieu de 0,40 %, vous pourriez réduire votre coût total d’assurance à 12 000 € au lieu de 16 000 €, soit une économie de 4 000 € sur la durée du prêt. Cette optimisation permettrait d’alléger vos mensualités tout en conservant des garanties équivalentes voir, mieux adaptées. Il est donc judicieux de comparer régulièrement les offres disponibles pour bénéficier des meilleures conditions possibles.

Renégociation de prêt : optimiser votre contrat de prêt actuel

Si les taux d’intérêt ont baissé depuis la souscription de votre emprunt (immobilier ou consommation), une renégociation avec votre banque peut permettre de réduire le taux appliqué à votre crédit et, par conséquent, de baisser vos mensualités.

Pour que cette option soit pertinente, l’écart entre le taux actuel et le taux initial doit être d’au moins 0,5 à 1 point. Par exemple, vous avez souscrit un crédit en 2023 à 4,20 % de taux effectif, et il est actuellement à 3,50 %. De plus, il est recommandé de réaliser cette opération en début de prêt, du fait que les intérêts sont plus élevés les premières années.

Attention, une renégociation de prêt, bien qu’effectuée avec votre banque actuelle, peut engendrer des frais. Certains établissements acceptent de renégocier sans frais, mais cela dépend des politiques internes de la banque et du profil de l’emprunteur. Avant d’entamer une renégociation, il est donc essentiel de vérifier les coûts associés pour s’assurer de la rentabilité de l’opération ; car la plupart des banques facturent des frais de dossier généralement entre 500 € et 1 500 €. 

Outre la renégociation des taux d’intérêt, il est parfois possible de négocier d’autres aspects du prêt comme la suppression ou la réduction de frais annexes (frais de gestion, frais de tenue de compte, le passage d’un taux variable à un taux fixe plus avantageux ou encore la transformation d’un prêt amortissable en un prêt in fine). Cette dernière solution n’étant envisageable que si vous avez un capital dormant (investissement locatif) ou placé afin de différer le remboursement du capital à l’échéance du prêt. 

Le rachat de crédit : réduire vos mensualités en changeant d’établissement

Si votre banque refuse de renégocier votre prêt, le faire racheter par un autre établissement peut s’avérer pertinent. Le principe est simple : une nouvelle banque rachète votre prêt immobilier ou consommation, et vous propose un taux plus avantageux. 

Ce type d’opération peut permettre de réduire significativement vos mensualités, notamment si les taux ont baissé ou si vous souhaitez allonger la durée du remboursement. Cependant, il ne faut pas négliger les frais associés, comme les indemnités de remboursement anticipé (auprès de votre banque actuelle) ainsi que les frais de dossier et les frais de garantie (auprès du nouvel établissement). 

Le regroupement de crédits avec ou sans ajout d’une enveloppe 

Si vous remboursez plusieurs crédits en parallèle (immobilier, consommation, auto, etc.), un regroupement de crédits permet de fusionner plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique réduite et une durée de remboursement adaptée à votre situation. Pour vulgariser, c’est un rachat de plusieurs crédits. 

Toutefois, à l’instar du rachat unique, il faut prendre en compte le coût total de l’opération (frais appliqués et impacts sur la globalité des intérêts).

Cette solution s’avère particulièrement intéressante si vous souhaitez inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire pour financer un projet (travaux, investissement locatif, besoin personnel, etc.). Dans certains cas, le regroupement de crédit avec mise en hypothèque d’un bien immobilier peut s’avérer pertinent pour réaliser des projets d’envergure. Par exemple : vous avez un crédit immobilier en cours, ainsi qu’un crédit consommation pour votre véhicule, et souhaitez réaliser d’importants travaux de rénovation pour valoriser votre bien immobilier. En le mettant en garantie, vous avez la possibilité d’obtenir de meilleures conditions et d’alléger vos charges mensuelles, tout en débloquant des liquidités supplémentaires. 

Quelle solution choisir ?

Avant d’opter pour une solution, il est essentiel d’analyser votre situation financière et les conditions de votre ou vos prêts. Il faut notamment :

• Vérifier votre contrat et la présence de clauses de modulation des échéances.
• Comparer les taux actuels avec celui de votre ou vos crédits pour évaluer l’intérêt d’une renégociation ou d’un rachat.
• Prendre en compte les frais éventuels liés aux différentes options.
• Simuler plusieurs scénarios pour mesurer l’impact sur la durée du prêt et son coût global.
• Demander conseil !

Chaque solution a ses avantages et ses limites, il est donc essentiel d’analyser votre situation et vos objectifs avant de prendre une décision. Faire appel à un expert en financement peut vous aider à identifier l’option la plus adaptée à votre profil. Eden Crédit vous accompagne également dans le montage de votre dossier, afin de maximiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions auprès des établissements bancaires. Enfin, d’autres solutions, indépendantes du financement, peuvent également être envisagées. Par exemple, si vous détenez un bien immobilier financé par un crédit, le mettre en location totale ou partielle peut générer des revenus complémentaires, et alléger le poids de vos mensualités. Eden Crédit peut vous accompagner dans l’optimisation de votre investissement locatif, en vous aidant à choisir la stratégie la plus adaptée à votre situation et à vos objectifs. Vous souhaitez alléger votre pression financière mensuelle ? Contactez-nous, nous trouverons la solution adaptée à votre situation et à vos besoins.