Préparer votre projet de regroupement de crédits en 2025

Alléger vos mensualités, retrouver un budget plus serein ou financer un nouveau projet sans augmenter votre charge financière — le regroupement de crédits est une solution puissante pour réorganiser votre endettement. 

En ce début d’année 2025, le contexte économique affiche une stabilisation progressive des taux d’intérêt, avec un retour à des conditions plus convenables, passant sous la barre des 3 % pour certains. Combiné à une habile préparation de votre projet financier, ce contexte peut vous permettre de tirer un réel bénéfice de l’opération, et ce, sur le long terme. Pour cela, Eden Crédit vous aide à comprendre les mécanismes du regroupement (ou “rachat”) de crédits, à analyser votre situation, et à mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir les meilleures conditions afin de tirer un bénéfice concret et durable, tant sur le plan financier, que patrimonial. 

Pour rappel, un crédit vous engage et doit être remboursé. Assurez-vous d’être en mesure d’honorer les échéances avant de vous engager, et n’hésitez pas à solliciter un conseil professionnel pour faire les choix les plus adaptés à votre situation.

Le regroupement de crédits : en quoi cela consiste ?

Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs prêts existants en un seul, avec une nouvelle mensualité unique, mieux adaptée à vos capacités financières. Cette opération peut concerner des crédits immobiliers, des crédits à la consommation, ou un mix des deux. Les objectifs d’un regroupement de crédits sont de : 

• réduire vos mensualités en bénéficiant d’un taux effectif plus avantageux et/ou en allongeant la durée de remboursement ; 
• potentiellement obtenir une enveloppe de trésorerie supplémentaire tout en conservant un niveau de mensualité similaire ; 
• simplifier la gestion de votre budget grâce à une mensualité unique, quel que soit le nombre de crédits initialement détenus.

Concrètement pour ce faire, la banque ou l’organisme financier qui reprend vos encours va solder vos anciens crédits, puis vous proposer un nouveau prêt avec de nouvelles conditions renégociées : taux, durée et mensualité. 

Note : Il est courant d’utiliser le terme “rachat” de crédit. En réalité, un regroupement de crédits correspond au rachat de plusieurs prêts auprès d’un nouvel établissement, tandis qu’un rachat de crédit au sens strict concerne un seul emprunt. 

Pourquoi 2025 est une année clé pour votre projet de regroupement de crédits ?

Après deux années de hausse marquée, les taux d’intérêt ont commencé à reculer au second semestre 2024. En 2025, la tendance se confirme : les taux immobiliers moyens sont redescendus autour de 3,3 à 3,5 %, tandis que les taux des crédits à la consommation se maintiennent autour de 7 à 9 % selon les profils.

Cette stabilisation crée une fenêtre d’opportunité pour renégocier ou restructurer vos emprunts. Comme évoqué précédemment, ceci dans le but de réduire votre taux d’endettement, d’améliorer votre reste à vivre et retrouver une capacité d’épargne ou d’investissement ou encore de financer un nouveau projet sans alourdir votre mensualité. Attention toutefois : comme toujours, les conditions de financements varient selon les profils. Les bons dossiers (revenus stables, profil emprunteur fiable, garantie hypothécaire possible) sont ceux qui obtiennent les taux les plus compétitifs.

Si vous avez plusieurs prêts en cours, ou un prêt immobilier à un taux supérieur à 4 %, c’est le bon moment pour faire le point et envisager un regroupement ; d’autant plus, si tout ou partie de ces prêts ont moins de 5 ans. 

Focus sur la qualification du rachat

La qualification du rachat dépend de la nature des crédits regroupés. Si la part immobilière représente au moins 60 % du montant total racheté, l’opération sera considérée comme un rachat de crédits à dominante immobilière. Vous bénéficierez alors des conditions propres aux prêts immobiliers : taux plus avantageux, durée plus longue et fiscalité associée. En revanche, si la part immobilière est inférieure à 60 %, le regroupement sera classé comme un rachat de crédits à la consommation. Dans ce cas, les conditions seront différentes : durée plus courte et taux d’intérêt généralement plus élevé.

Comment bien préparer votre projet ?

Avant toute démarche, la première étape consiste à analyser votre situation financière avec objectivité : 

• Quels sont vos crédits en cours et leurs conditions (durée, taux et mensualités respectives). 
• Quel est votre taux d’endettement actuel ? Dépasse-t-il le seuil généralement retenu par les établissements bancaires, à savoir 35 % des revenus nets assurance comprise, selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) ? Si tel est le cas, cela peut suffire à justifier une démarche de regroupement de crédits pour rétablir un équilibre budgétaire. 
• Quelle mensualité globale souhaitez-vous atteindre pour retrouver un reste à vivre confortable ? 
• Avez-vous des projets à venir qui nécessiteront un financement supplémentaire (travaux, véhicule, aide familiale, etc.), et si oui, de quel montant auriez-vous besoin ?

À ce stade, il est judicieux de faire une simulation préalable pour estimer votre future mensualité, le coût total du nouveau crédit, et la rentabilité réelle du rachat. Cela vous permettra d’avoir une vision claire des gains potentiels, tout en considérant les frais associés que nous détaillerons dans la suite de ce guide.

Une fois votre situation actuelle et vos besoins définis, vous devrez rassembler les pièces justificatives qui serviront à monter votre dossier : bulletins de salaire, relevés de comptes, tableaux d’amortissement des différents prêts, avis d’imposition, etc. Un dossier complet et structuré permettra à votre interlocuteur bancaire ou à votre courtier d’agir rapidement et de négocier plus efficacement. Un courtier en crédits comme Eden Crédit, connaît parfaitement les exigences des établissements bancaires et saura vous orienter pour obtenir rapidement les meilleures conditions possibles selon votre profil et vos besoins. Il saura également vous conseiller sur des options de montage. 

Structurer votre projet : les options à envisager

Le curseur temps

Vous devrez également déterminer la durée optimale de votre nouveau prêt. Une durée plus longue réduit les mensualités mais augmente le coût total du crédit. À l’inverse, une durée plus courte permet de limiter le surcoût lié aux intérêts, mais laisse moins de marge dans le budget mensuel. C’est un facteur déterminant de la pertinence économique de votre opération qui doit être aligné avec votre objectif principal : soulager votre budget ou rembourser plus vite à moindre coût. Les simulations permettent de visualiser l’effet concret de ce curseur temps, même pour un écart de quelques années.

📌 Exemple : Un emprunteur souhaite regrouper 160 000 € de crédits. Sur 15 ans à 3,50 % de taux effectif, la mensualité serait d’environ 1 145 €, pour un coût total d’environ 45 000 € d’intérêts. Sur 20 ans à 3,70 %, la mensualité tombe à 950 € (soit près de 200 euros de moins par mois), mais le coût total grimpe à plus de 68 000 € d’intérêts. Autrement dit, l’ajout de 5 années de remboursement allège considérablement l’endettement mensuel, mais cette souplesse se paie et dans cet exemple, représente un surcoût d’environ 23 000 € sur la durée du crédit. 

La bonne stratégie consiste souvent à trouver un compromis entre confort budgétaire et rentabilité du montage, en lien avec votre situation personnelle. Un conseiller financier ou un courtier en crédits vous aide à tester différents scénarios avant de trancher.

L’hypothèque d’un bien immobilier 

En fonction de votre situation, vous pourrez choisir entre un regroupement avec ou sans garantie hypothécaire. Si vous êtes propriétaire, la mise en garantie d’un bien immobilier permet généralement d’obtenir un taux plus bas et une durée plus longue, ce qui maximise la baisse des mensualités ; et potentiellement une enveloppe supplémentaire plus importante. 

Note : Il existe d’autres solutions de mise en garantie, telles que la caution bancaire (souvent via un organisme spécialisé) ou le nantissement d’un produit financier, comme une assurance-vie ou un contrat d’épargne. Ces alternatives peuvent être proposées en fonction de votre profil et du type de prêt envisagé. Elles présentent l’avantage, dans certains cas, d’éviter les frais notariés liés à l’hypothèque, mais doivent être étudiées avec attention, car elles n’offrent pas toutes les mêmes conditions ni la même souplesse selon les établissements.

Les options spécifiques 

Dans la majorité des cas, les regroupements de crédits sont structurés sous la forme d’un prêt amortissable à taux fixe qui offre une lisibilité sur le coût global de l’opération et la stabilité des mensualités dans le temps. 

Cependant, il existe d’autres options de financement adaptées à des situations spécifiques. Le prêt in fine, par exemple, permet de différer intégralement le remboursement du capital jusqu’à l’échéance du prêt. Ce type de montage repose souvent sur un placement financier nantissable (comme une assurance-vie), sur la concrétisation d’une vente immobilière prévue à moyen terme, ou dans une logique d’investissement locatif. 

Dans certains cas, il est également possible de prévoir, dès la constitution du regroupement de crédits, un différé de remboursement. Celui-ci peut être partiel et vous ne payez que les intérêts, ou total, et dans ce cas, aucune mensualité n’est exigée pendant une période définie, généralement comprise entre 6 et 24 mois. Ce type de différé peut s’avérer pertinent si vous attendez une rentrée de liquidités à court terme, si vous traversez une phase de transition financière, ou encore si vous êtes en cours de montage d’un projet locatif. Attention, le différé, qu’il soit partiel ou total, augmente le coût global du crédit, car les intérêts continuent de courir pendant la période où le capital n’est pas amorti.

Anticiper les frais liés à l’opération

Comme toute opération bancaire, le regroupement de crédits génère des frais :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû avant clôture. En pratique, on applique généralement 1 % pour un rachat sans garantie, et l’équivalent de six mois d’intérêts pour un rachat avec garantie.

• Les frais de dossier : en moyenne compris entre 500 € et 1 500 €, selon l’organisme.

• Les frais de garantie : environ 2 % du montant du nouveau crédit, qu’il s’agisse d’une caution auprès d’un organisme spécialisé ou de frais notariés liés à la mise en hypothèque d’un bien immobilier.

• Les frais de courtage : si vous faites appel à un courtier, ils s’élèvent généralement entre 0% et sont plafonnés à 8 % du montant financé.

Il est essentiel d’intégrer ces frais dans vos calculs pour valider la pertinence de l’opération de rachat. Un courtier pourra vous aider à les anticiper et potentiellement à les négocier.

Pour conclure, ce début d’année est propice pour redonner de l’oxygène à vos finances. Cependant, pour que l’opération soit réellement avantageuse, il est essentiel de simuler différents scénarios, de bien mesurer l’impact des frais et de la durée du nouveau prêt et de présenter un dossier le plus clair et solide possible. Attention : les taux évoluent rapidement. Une opportunité aujourd’hui, peut ne plus être valable demain. Même si la tendance semble à la stabilisation, voire à la baisse, un changement de politique monétaire, un événement géopolitique ou un durcissement des conditions d’octroi peuvent modifier la donne en peu de temps.

Vous souhaitez optimiser vos finances en 2025 ? Contactez Eden Crédit. Ensemble, nous analyserons votre situation et construirons un montage sur mesure, adapté à vos besoins et à vos objectifs.