Le prêt hypothécaire travaux : tout ce que vous devez savoir

Si vous êtes propriétaire et que vous souhaitez réaliser des travaux pour votre résidence principale, un bien locatif ou encore une maison secondaire, le prêt hypothécaire travaux peut être la solution adaptée pour concrétiser vos projets. Ce prêt avantageux repose sur la mise en garantie d’un bien immobilier (celui concerné par les travaux ou non) et vous permet d’accéder à un financement long terme. Avec Eden Crédit, apprenez en plus sur ce prêt spécifique et suivez nos conseils pour financer vos travaux tout en maîtrisant votre budget et vos mensualités.

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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire travaux ?

Le prêt hypothécaire travaux est un crédit spécifiquement conçu pour financer des travaux de rénovation, d’aménagement ou d’amélioration d’un bien immobilier. Ce dernier étant garanti par une hypothèque sur un bien immobilier en pleine propriété, les sommes empruntées sont souvent plus élevées que via des prêts classiques. Cependant, l’hypothèque sur le bien, donne le droit à la banque de saisir et de vendre ce dernier en cas de non-remboursement de l’emprunteur.

Contrairement à un prêt personnel, les fonds ne sont pas débloqués en une seule fois. Au lieu de cela, ils sont versés progressivement, en fonction de l’avancement des travaux, sur présentation des factures conformes aux devis validés initialement (sur le même principe que lors de la construction d’une maison). D’autre part, si la trésorerie dépasse 75 000 €, les fonds sont envoyés directement aux artisans ou prestataires qui réalisent les travaux. Notons que l’établissement prêteur peut exiger un suivi du chantier par un tiers, comme un maître d’œuvre ou un expert mandaté, pour garantir que les fonds sont bien utilisés conformément au projet initial. 

Attention, si vous souhaitez réaliser les travaux vous-même, il est peu probable que ce prêt vous soit accordé. En effet, dans le cadre d’un prêt hypothécaire travaux, il est généralement obligatoire de faire appel à des prestataires professionnels pour la réalisation des travaux. Dans le cas contraire, vous pourriez envisager d’autres solutions de financement, comme un prêt personnel travaux, qui offre davantage de flexibilité quant à l’utilisation des fonds.

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Quels projets peut-on financer avec ce type de prêt ? 

Le prêt hypothécaire travaux s’adresse autant aux propriétaires qu’aux investisseurs (notamment dans le cadre d’investissements locatifs). 

De nombreux propriétaires l’utilisent pour moderniser ou réaménager leur résidence principale, qu’il s’agisse de travaux esthétiques ou fonctionnels. Pour des besoins d’espace, il peut servir à financer des projets d’agrandissement ou de surélévation. Les rénovations énergétiques, comme l’installation de panneaux solaires ou l’isolation thermique, figurent également parmi les travaux les plus courants. 

Les investisseurs immobiliers quant à eux, peuvent utiliser ce type de financement pour diviser un immeuble en plusieurs logements, convertir un logement en bureaux ou en locaux commerciaux, ou encore transformer une dépendance en logement ; tout ceci dans un objectif de rendement locatif. 

Quelles sommes peut-on débloquer avec un prêt hypothécaire travaux ?  

La somme empruntée dépend directement de la valeur du bien mis en garantie (même si celui-ci n’est pas directement concerné par les travaux), et peut représenter jusqu’à 90 % de sa valeur estimée avant travaux. De plus, la durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 35 ans, ce financement peut permettre d’obtenir un montant conséquent. Toutefois, il convient de toujours préserver un taux d’endettement global raisonnable, limité à 35 % de vos revenus totaux.

Par exemple, pour un bien immobilier estimé à 250 000 €, la somme empruntée pourrait atteindre jusqu’à 225 000 €. 

Le principal avantage du PHT : la durée de remboursement 

L’un des grands avantages du prêt hypothécaire travaux est la possibilité de lisser les mensualités sur une longue période. En effet, avec une durée d’emprunt qui peut aller jusqu’à 35 ans, vous pouvez en tant qu’emprunteur, répartir vos remboursements sur le long terme, et ainsi considérablement réduire le montant de vos mensualités.

Pour reprendre notre exemple, supposons que vous ayez besoin de 100 000 €. Lissé sur 25 ans, avec un taux d’intérêt moyen de 3 %, cela représenterait des mensualités d’environ 474 €, soit un taux d’endettement de 24 % pour un revenu mensuel de 2 000 €. Ce niveau d’endettement vous permet d’entreprendre des travaux ambitieux tout en maintenant des charges adaptées à votre situation financière et en conservant une capacité financière ou d’emprunt pour d’autres projets.

Intégrer un prêt hypothécaire travaux dans un regroupement de crédit

Outre sa capacité à débloquer des liquidités remboursable sur une longue période, le PHT peut également être utilisé comme levier pour racheter des crédits existants, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation dans le cadre d’un regroupement de crédits. 

Par exemple, si vous avez déjà un prêt immobilier et un crédit à la consommation, leur regroupement avec un prêt hypothécaire travaux vous permet de diminuer votre charge mensuelle globale, de libérer de la capacité d’emprunt et de faciliter la gestion de vos finances. 

Faire appel à un expert en financement comme Eden Crédit est nécessaire pour valider les bénéfices de cette configuration financière par rapport à votre situation et vos besoins, et pour vous aider à trouver les meilleures conditions pour concrétiser votre projet dans les meilleures dispositions.

Les frais et conditions à anticiper

Les frais spécifiques au prêt hypothécaire 

Comme tout prêt hypothécaire, cette solution de financement comporte des frais spécifiques. En effet, la mise en place de l’hypothèque entraîne des frais de notaire, généralement compris entre 2 et 3 % du montant emprunté. Une évaluation du bien immobilier est également nécessaire pour déterminer sa valeur, avec des coûts qui peuvent varier entre 300 et 800 €, selon les régions et les caractéristiques du bien. Toutefois certaines banques prennent ce coût à leur charge.

Des frais de dossier bancaires et bien entendu les intérêts cumulés, qui varient en fonction de la durée et du montant du prêt s’ajoutent à ces derniers. Il est donc essentiel d’anticiper ces coûts dans le cadre de votre budget travaux.

À nouveau, s’appuyer sur l’expertise d’un spécialiste en financement est judicieux pour anticiper ces frais et les intégrer de manière optimale dans votre plan de financement global.

Le taux d’intérêt

Les prêts hypothécaires travaux peuvent présenter des taux légèrement supérieurs aux prêts immobiliers classiques, en raison de la spécificité du financement des travaux. Ainsi, les taux pour un prêt hypothécaire travaux pourraient être compris entre 4  % et 6 %, selon les établissements financiers et les caractéristiques du dossier.

Pour obtenir une estimation précise adaptée à votre profil et votre situation, consultez un expert en financement, comme Eden Crédit, qui pourra vous orienter vers les meilleures offres disponibles sur le marché.

Eden Crédit : votre partenaire pour un financement travaux adapté

Avec plus de 15 ans d’expérience, Eden Crédit se positionne comme un expert incontournable en solutions de financement sur mesure. Notre accompagnement personnalisé nous permet de construire un montage financier adapté à vos besoins et de bénéficier des meilleures conditions grâce à nos partenaires. Que vous soyez un particulier ou un investisseur immobilier, contactez-nous pour donner vie à vos projets.