Le rachat de crédits par prêt hypothécaire : la solution pour accompagner les personnes fichées FICP

Lorsque des difficultés financières deviennent ingérables, elles peuvent conduire à un fichage FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) par la Banque de France. Ce fichage rend la gestion financière quotidienne complexe et complique grandement l’accès aux crédits traditionnels. Dans ce cadre, le rachat de crédits par prêt hypothécaire se révèle être une option particulièrement pertinente et adaptée. Cet article vous guidera à travers les objectifs, les critères, et les étapes de ce dispositif, tout en mettant en exergue l’importance d’un accompagnement personnalisé par des experts comme Eden Crédit dans ce type de situation, afin de retrouver une stabilité et sérénité financière. 

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Comprendre le fichage FICP et ses conséquences

Le fichage FICP survient lorsque des incidents de paiement (retards importants ou défauts de remboursement) sont constatés sur des crédits en cours. Ce fichier, géré par la Banque de France, vise à prévenir les risques de surendettement en limitant l’accès à de nouveaux crédits pour les personnes fichées. Une fois fiché, vous vous trouvez dans une situation délicate : non seulement l’accès aux prêts traditionnels est limité, mais cela impacte aussi la gestion globale de vos finances. Vous êtes alors dans l’obligation de chercher des solutions pour sortir de ce cercle vicieux et retrouver un équilibre financier. Bien que le fichage FICP ne soit pas une fatalité, il nécessite une prise en charge proactive. L’une des meilleures solutions est le rachat de crédits par prêt hypothécaire.  

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Définition du rachat de crédits par prêt hypothécaire

Le rachat de crédits par prêt hypothécaire est une solution financière qui allie les avantages du regroupement de crédits, à ceux du prêt hypothécaire. Il s’agit donc bien d’un dispositif destiné à regrouper l’ensemble de vos crédits existants, y compris ceux à taux élevés (qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts personnels, ou de prêts immobiliers), en un seul prêt ; tout en utilisant un bien immobilier comme garantie. Le montant du prêt accordé étant calculé en fonction de la valeur du dis bien mis en garantie, généralement 70 % de la valeur réelle de ce dernier. En d’autres termes, le rachat de crédits par prêt hypothécaire est une solution complète qui associe les avantages de la consolidation de dettes à la sécurité d’un prêt hypothécaire. 

Cette combinaison des deux principes financiers vous offre une gestion simplifiée grâce à une mensualité unique et largement réduite, grâce à l’obtention de meilleurs taux de crédit ; tout en libérant des liquidités additionnelles si besoin, grâce à la valeur de votre bien immobilier. Ce dispositif est particulièrement adapté pour les personnes fichées FICP, car il offre une issue viable pour alléger le taux d’endettement et donc sortir du surendettement, tout en ouvrant des perspectives financières nouvelles, même lorsque la situation semble compliquée. 

Objectifs du rachat de crédits par prêt hypothécaire pour les fichés FICP

Le rachat de crédits par prêt hypothécaire s’inscrit dans une démarche globale de rétablissement financier, avec des objectifs précis.

Rétablissement financier durable

Le principal objectif de ce dispositif est de vous permettre de restructurer vos finances, sortir de la situation de surendettement et atteindre une stabilité à long terme, dans le but d’améliorer votre qualité de vie et de retrouver une sérénité financière. Lorsqu’on se trouve dans une situation où le taux d’endettement dépasse les 50 %, comme c’est souvent le cas pour les fichés FICP, il devient extrêmement difficile d’équilibrer ses finances. En consolidant vos prêts existants, vous pouvez ramener ce taux d’endettement à un niveau plus gérable (la norme étant 33 à 35 % selon les profils). Cela améliore non seulement votre capacité à gérer vos finances quotidiennes, mais vous offre également la possibilité de reconstruire un historique de crédit plus favorable.

Accès aux produits financiers

Le fichage FICP rend l’accès aux produits financiers classiques quasiment impossible. Cependant, grâce à la garantie hypothécaire, les établissements financiers sont plus enclins à vous accorder un prêt, car le risque est couvert par la valeur du bien immobilier mis en garantie. Cela ouvre la voie à des opportunités de financement qui vous étaient jusque-là inaccessibles, et vous permet de planifier et de financer des projets personnels ou professionnels, même en étant fiché, en plus du rétablissement général. 

Éducation financière

Au-delà des aspects purement financiers, le rachat de crédits par prêt hypothécaire inclut souvent un volet d’éducation financière, notamment lorsque vous faites appel à l’accompagnement par un conseiller financier comme Eden Crédit. L’éducation financière n’est malheureusement pas incluse dans les programmes scolaires généraux et gérer ses finances efficacement n’est pas évident. Un conseiller financier peut vous aider à comprendre les mécanismes de gestion de vos finances et à adopter des comportements financiers responsables. L’objectif étant de prévenir les incidents de paiement et de vous permettre de maintenir une stabilité financière sur le long terme, en renforçant vos compétences pour prendre des décisions judicieuses dans votre vie quotidienne.

Mise en œuvre du rachat de crédits par prêt hypothécaire pour les FICP

Critères clés

Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire avec rachat de crédits en tant que FICP, certaines conditions doivent être remplies. La première étant que vous devez être propriétaire d’un bien immobilier, qui servira de garantie au prêt. Il peut s’agir de votre résidence principale ou non. Notons qu’il est éventuellement possible pour les locataires de mettre le bien immobilier d’un tiers en garantie (un parent par exemple). Toutefois, cette solution requiert l’accord explicite du tiers propriétaire, qui doit être pleinement conscient que son bien peut être saisi en cas de défaillance de paiement de votre part, et l’établissement prêteur doit également approuver cette configuration spécifique. 

Ensuite, il est impératif que vous n’ayez pas de rachat de crédits existants dans les prêts à regrouper. Aussi, votre taux d’endettement au moment du fichage doit être supérieur à 50 %. Ce critère reflète l’objectif de ce dispositif, à savoir, aider les personnes les plus endettées à restructurer leurs finances. De plus, le montant du prêt est limité à 70 % de la valeur des biens mis en garantie, frais inclus. Cette limitation assure une certaine sécurité pour l’établissement prêteur et vous permet parallèlement de conserver une part de la valeur de vos biens. Enfin, il vous faudra obligatoirement inclure l’ensemble de vos prêts existants dans le rachat. L’objectif étant d’optimiser et de simplifier la gestion globale de vos finances. Et, la part immobilière doit être inférieure à 60 % du montant total du prêt (par exemple, 59 % de prêt immo et 41 % de prêts conso).  

Mise en œuvre

Le rachat de crédits par prêt hypothécaire n’est pas adapté à toutes les situations, et ne se fait pas du jour au lendemain. Plusieurs étapes doivent être respectées pour garantir le succès de l’opération et pour s’assurer que cette solution est véritablement adaptée à votre situation.

Le processus commence donc par une évaluation de votre situation financière, notamment vos dettes actuelles et votre taux d’endettement ; ainsi que l’évaluation par un expert de la valeur de votre ou vos biens immobiliers (du fait que le montant maximal prêté est calculé sur cette valeur). Aussi, votre conseiller vérifiera que vous remplissez bien les critères nécessaires pour accéder au prêt hypothécaire (indiqués dans la partie précédente “critères clés”). Ensuite, votre conseiller vous aidera à rassembler tous les documents requis pour constituer un dossier complet et solide (pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile de moins de trois mois, dernière taxe foncière et avis d’impôt sur le revenu, titre(s) de propriété, trois derniers bulletins de salaires + décembre N-1, trois derniers mois de relevés de tous les comptes, RIB, les contrats de tous les prêts + leur tableau d’amortissement). Ce dossier sera ensuite soumis à différents établissements prêteurs pour obtenir des offres de prêts et choisir la plus intéressante. Si les conditions sont jugées satisfaisantes par le prêteur et vous-même, le contrat de prêt sera établi. Vous devrez alors le signer pour formaliser l’accord, et commencerez à payer votre nouvelle et unique échéance de crédit selon les conditions de remboursement établies.

Délais et coûts

Le processus de rachat de crédits par prêt hypothécaire peut varier en durée, mais il faut généralement compter deux à trois mois entre la première évaluation et la finalisation du prêt. Quant aux coûts, ils incluent les frais de dossier, les frais d’évaluation des biens, et les frais de notaire pour l’établissement de la garantie hypothécaire. Toutefois, ces frais sont souvent inclus dans le montant total du prêt, ce qui vous permet de ne pas avancer ces sommes.

Choisissez Eden Crédit pour retrouver votre stabilité financière

Se lancer dans un rachat de crédits par prêt hypothécaire peut sembler complexe, surtout lorsqu’on se trouve déjà dans une situation financière difficile. C’est pourquoi l’accompagnement personnalisé est une composante essentielle de ce dispositif. Avec plus de 15 ans d’expérience, Eden Crédit met à votre disposition une équipe d’experts pour vous accompagner à chaque étape du processus. Notre engagement ne s’arrête pas à la signature du prêt : nous restons à vos côtés sur le long terme pour vous soutenir et vous aider à surmonter vos défis financiers, afin d’améliorer durablement votre situation. Si le rachat de crédit par prêt hypothécaire ne convient pas à votre profil, nous travaillerons ensemble pour élaborer une stratégie personnalisée et adaptée à vos besoins. D’autres solutions existent comme les prêts sans garanties pour les FCC. Ne laissez pas passer l’occasion de reprendre le contrôle de vos finances et de vous ouvrir de nouvelles opportunités financières. Contactez Eden Crédit dès à présent pour découvrir si le rachat de crédits par prêt hypothécaire est la solution qui vous permettra de retrouver un avenir financier plus stable et serein.