Le regroupement de crédits pour les locataires : une solution simple et efficace pour mieux gérer vos finances

Accessible sans garantie hypothécaire, le regroupement de crédits permet de simplifier votre gestion financière, réduire vos mensualités ou financer de nouveaux projets. Donc nul besoin d’être propriétaire d’un bien immobilier pour regrouper vos crédits afin d’optimiser votre budget et alléger votre endettement. Avec Eden Crédit, spécialiste en solutions de financement, apprenez en plus sur le regroupement de crédits. 

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Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul, avec une mensualité unique et souvent réduite. Il a de nombreux avantages et s’adapte à différentes situations et profils que nous détaillerons après. C’est donc une solution de financement accessible et flexible. 

L’impact du statut de locataire 

En tant que locataire, cette solution vous est totalement accessible, car elle ne nécessite pas de garantie immobilière, contrairement à un regroupement par prêt hypothécaire (d’ailleurs souvent réservée à des situations spécifiques comme un fichage FICP à la Banque de France). La propriété n’a donc aucun impact sur l’éligibilité à ce type de financement. Même si vous êtes logé à titre gratuit, vous pouvez tout à fait bénéficier d’un regroupement de crédits, il n’y a aucun lien. 

Les types de crédits éligibles au regroupement ou rachat de crédits

Dans le cadre d’un regroupement de crédits pour locataires, ce dernier concerne uniquement des crédits à la consommation (auto, travaux, renouvelables, etc.). À ceci, il est possible d’intégrer une enveloppe pour un nouveau projet ou encore pour régler des dettes personnelles ou familiales. Un propriétaire peut logiquement inclure un crédit immobilier dans son regroupement, une option qui, en tant que locataire, ne s’applique pas à votre situation. Cette distinction explique pourquoi la durée maximale du regroupement est limitée à 180 mois, soit 15 ans (ce qui ne serait pas suffisant dans la plupart des cas pour l’inclusion d’un crédit immobilier). Notons que certains crédits (professionnels, SCI, etc.) ne peuvent pas être inclus dans le regroupement.

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Pourquoi envisager un regroupement de crédits en tant que locataire : les avantages 

Le regroupement de crédits présente plusieurs avantages, qui sont identiques que vous soyez locataire ou propriétaire, notamment :

• Simplifier la gestion de vos dettes : En regroupant plusieurs prêts en un seul vous n’avez plus qu’une seule mensualité à gérer, ce qui, en fonction de votre situation, peut grandement simplifier votre gestion financière ;  
• Réduire vos mensualités : Le regroupement de crédit peut permettre d’étaler la globalité de vos dettes sur une durée plus longue que vos conditions actuelles. Cela peut permettre de réduire significativement vos charges mensuelles, et d’améliorer votre reste à vivre ;  
• Obtenir de meilleures conditions : Un regroupement de crédits peut également être utilisé pour réduire le coût global de vos crédits, en renégociant des conditions plus avantageuses. Cela est particulièrement pertinent si vos crédits initiaux ont été contractés à des taux élevés, soit en raison d’une situation financière tendue à l’époque, soit en raison d’un contexte économique moins favorable avec des taux d’intérêt élevés ;  
• Libérer de la trésorerie : Vous pouvez inclure une trésorerie supplémentaire dans votre regroupement pour financer de nouveaux projets (équipements, véhicule, voyage, études, etc.). Selon votre taux d’endettement actuel, cette trésorerie, hors cadre d’un regroupement de crédit, ne vous serez peut-être pas accessible ;  
• Prévenir une situation de surendettement : Si votre taux d’endettement dépasse les 35 %, cette solution permet de revenir à une situation financière plus saine. 

Ce financement global peut donc s’adapter à différents besoins et situations, tout en ayant pour premier objectif, d’optimiser la gestion de vos finances.

Les conditions d’éligibilité au regroupement de crédits pour locataires

Conformément aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), votre taux d’endettement après regroupement ne doit pas dépasser 35 % des revenus (45 % sous dérogations spécifiques). Aussi, vous devez justifier d’un revenu mensuel net minimum selon le montant du prêt.

Enfin, vous devez être en capacité de fournir des documents qui prouvent votre solvabilité (comme des bulletins de salaire et des avis d’imposition), ainsi que les justificatifs des crédits à regrouper. À noter que vous êtes éligible même en CDD, si vos revenus sont réguliers et stables et avec un co-emprunteur, sous réserve de justificatifs.

Faire appel à l’expertise d’un courtier en crédits pour regrouper vos crédits est particulièrement pertinent pour plusieurs raisons. La principale étant le montage d’un dossier de crédit solide et optimisé afin d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse favorable de la part des prêteurs quel que soit votre profil emprunteur.  

Les conditions du regroupement de crédit pour locataires 

Taux d’intérêt appliqués

Les taux d’intérêt varient en fonction du profil emprunteur, du taux d’endettement initial, de la durée de remboursement et de la nature des crédits regroupés. Les taux moyens peuvent ainsi varier entre 6 et 7,5 % selon les caractéristiques du dossier. Ces taux sont élevés du fait de l’absence d’une garantie hypothécaire sur un bien immobilier.

Montant maximum empruntable

Le montant total des crédits regroupés dépend de votre capacité d’endettement et de vos revenus. En général, pour les locataires, il est possible de regrouper des dettes à hauteur de 100 000 à 150 000 €. Si une enveloppe supplémentaire est incluse pour financer un nouveau projet, sous réserve de justificatifs et de l’accord du prêteur.

Frais annexes

Comme pour tout financement, des frais annexes sont à prévoir, notamment les frais de dossiers qui représentent 1 à 2,5 % du montant regroupé. Ils sont souvent intégrés au nouveau crédit. Ensuite, bien que non obligatoire, une assurance emprunteur est généralement recommandée pour sécuriser l’opération. Le cas échéant, des frais de remboursement anticipé sur les crédits inclus dans le regroupement peuvent s’appliquer. 

Exemple pratique et cas d’usage 

Imaginons que vous souhaitiez regrouper des crédits à hauteur de 50 000 € sur une durée de 10 ans, avec un taux d’intérêt appliqué de 5,5 %. Avant regroupement, le cumul de vos mensualités représentait 750 euros. Avec ces conditions, la nouvelle et unique mensualité (hors assurance) pourrait s’élever à environ 540 €, vous permettant de libérer environ 200 € par mois. Il s’agit d’un exemple totalement fictif pour refléter la réduction potentielle des mensualités et l’allègement des charges mensuelles. 

Aussi, bien que la réduction des mensualités soit souvent le principal objectif d’un regroupement de crédits, il est important de noter que cette opération peut augmenter le coût total du crédit, du fait de l’allongement de la durée du remboursement qui peut entraîner une augmentation du montant total des intérêts versés. De fait, regrouper vos crédits peut également être une opportunité de bénéficier de conditions plus avantageuses, notamment si les taux d’intérêt actuels sont plus compétitifs. Cela vous offre la possibilité de réduire le coût global de vos emprunts et d’inclure une enveloppe supplémentaire pour financer de nouveaux projets ou consolider votre situation financière.

Pourquoi choisir Eden Crédit pour votre regroupement de crédits ?

En tant que locataire, le regroupement de crédit vous offre donc une triple opportunité : flexibilité, simplification et optimisation. Mais pour obtenir les meilleures conditions et optimiser correctement vos finances, s’appuyer sur l’expertise d’un courtier en crédits comme Eden Crédit est déterminant. 

En tant qu’expert en solutions de financement depuis plus de 15 ans, nous prenons le temps d’analyser votre situation financière pour vous proposer une solution de regroupement sur mesure, adaptée à vos besoins et objectifs. De plus, grâce à notre réseau de partenaires, nous pouvons négocier pour vous les meilleures conditions tarifaires possibles. Nous connaissons parfaitement les organismes prêteurs, leurs exigences et le marché et nous nous occupons de tout. Enfin, nous avons à cœur de démocratiser l’éducation financière. Nous serons heureux de vous apporter nos conseils pour mieux gérer vos crédits, maîtriser vos finances et concrétiser vos projets sur le long terme sereinement. Pour toute question, contactez-nous.