Quand faut-il renégocier ou regrouper ses crédits immobiliers ?

Le crédit immobilier est souvent l’un des engagements financiers les plus importants dans la vie d’un emprunteur. Au fil du temps, il peut devenir nécessaire d’ajuster les conditions initiales de ce crédit pour mieux correspondre à votre situation financière actuelle ou pour tirer profit de nouvelles opportunités sur le marché. Deux solutions s’offrent alors à vous : la renégociation ou le rachat de crédits (également appelé regroupement de crédits). Mais quand faut-il opter pour l’une ou l’autre de ces stratégies ? Comment faire pour optimiser cette démarche et en faire un véritable levier d’amélioration financière ? Eden Crédit, spécialiste en crédits, vous répond à travers cet article. Pour tout conseil personnalisé, contactez-nous. 

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Comprendre la différence entre renégociation et rachat de crédits : deux démarches différentes

Renégociation de crédit : ajuster les conditions du prêt existant auprès de votre établissement actuel 

La renégociation de crédit consiste à revoir les termes de votre prêt immobilier actuel auprès de la banque qui vous l’a accordé. Vous restez dans le cadre du même contrat de prêt, mais vous demandez des modifications spécifiques. Les deux principaux leviers étant l’application d’un taux d’intérêt plus avantageux (qui permet de diminuer le coût total du crédit) et la modulation de la durée du crédit (qui permet également de réduire le coût total et/ou d’adapter votre mensualité à une variation de revenu par exemple, en allongeant ou en diminuant la durée du prêt). 

Rachat de crédits : souscrire un nouveau prêt auprès d’un autre établissement pour optimiser les conditions 

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits c’est quoi ? C’est une solution qui permet de renégocier un seul crédit, ou de regrouper plusieurs prêts de tout type (immobilier, consommation, etc.). Cette stratégie vise à simplifier la gestion de vos remboursements, à optimiser les conditions générales de l’ensemble des prêts et à mieux correspondre à votre situation financière actuelle. Il pourra s’agir de diminuer le poids des mensualités en lissant et en allongeant la durée des crédits, ou de réduire le taux d’intérêt global. 

Le rachat de crédits peut donc être envisagé : 

• si vous avez un seul prêt immobilier avec des conditions défavorables par rapport au marché actuel ou qui ne sont plus adaptées à votre situation financière actuelle ; 
• si vous avez un prêt immobilier et d’autres prêts annexes et que vous souhaitez optimiser leur gestion et leur coût global, que vous soyez ou non en situation de surendettement. 

Certaines banques peuvent proposer une solution de rachat de crédits en interne, mais dans la pratique, solliciter des établissements concurrents permet généralement d’obtenir de meilleures conditions.

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Quand faut-il renégocier son crédit immobilier ?

Les taux d’intérêt du marché sont plus bas que votre taux actuel

Un des moments clés pour envisager une renégociation de votre crédit immobilier est lorsque les taux d’intérêt du marché sont en baisse. Si vous avez souscrit votre prêt à une période où les taux étaient élevés, il peut être judicieux de renégocier pour bénéficier d’un taux plus bas. Un écart de seulement quelques points de pourcentage peut vous permettre de réaliser des économies importantes sur le coût total de votre prêt. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, une réduction du taux d’intérêt de 0,7 % pourrait vous permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros.

Votre situation financière a évolué

Une autre situation dans laquelle la renégociation devient intéressante est si votre situation financière a évolué positivement. Si vos revenus ont augmenté ou si vous avez reçu un capital, vous pouvez envisager de raccourcir la durée de votre prêt en augmentant vos mensualités ou en effectuant un remboursement partiel. Cela vous permettra de réduire le coût total du crédit en diminuant les intérêts à verser.

Renégociation de crédit : les points de vigilance 

Donc, si votre situation financière a évolué, ou si les taux d’intérêt actuels sont plus avantageux qu’au moment de la signature de votre prêt (à minima entre 0,7 et 1 point d’écart), vous pouvez contacter votre banque. Toutefois, cette dernière n’est pas obligée d’accepter une renégociation, surtout si cela ne lui est pas favorable (notamment une baisse de taux qui implique une perte de rentabilité pour elle). La modification de la durée du crédit est souvent plus facilement négociable. La solidité de votre dossier d’emprunteur ainsi que la détention d’autres produits au sein de l’établissement seront des critères déterminants dans la décision de la banque. 

Enfin, il est important de prendre en compte les frais de dossier, les frais d’assurance, ainsi que les indemnités de remboursement anticipé que certaines banques peuvent appliquer. En moyenne, ces frais peuvent représenter 1 à 3 % du capital restant dû. C’est pourquoi il est essentiel de bien calculer si la renégociation en vaut la peine par rapport aux économies espérées.

Notes : Une renégociation (du taux) est plus intéressante en début de prêt, car c’est à ce moment que la part des intérêts est la plus importante ; mais dans la plupart des cas, la réduction proposée par la banque ne sera pas aussi avantageuse qu’un rachat de crédit auprès d’une autre banque.

Quand faut-il faire racheter ou regrouper ses crédits immobiliers ?

Un rachat de crédit immobilier peut tout à fait être motivé par les mêmes raisons que celles évoquées dans le cadre d’une renégociation, à savoir, la baisse des taux d’intérêts ou l’évolution de votre situation financière (qu’il s’agisse d’une amélioration ou d’une difficulté). À ces raisons peuvent s’ajouter la multiplication de crédits ou une situation de surendettement : 

Votre endettement est trop élevé : réduire la pression financière

Que vous ayez subi une baisse de revenus ou contracté un crédit immobilier en atteignant un taux d’endettement de 33 %, puis ajouté un prêt supplémentaire quelques années plus tard, faisant grimper ce taux à 37 % par exemple. Un endettement supérieur à 33-35 % de vos revenus peut rendre vos mensualités difficiles à supporter. Dans ce cas, le rachat de crédits est pertinent car il permet d’allonger la durée du remboursement afin de réduire les mensualités pour qu’elles correspondent mieux à vos ressources et besoins actuels. 

Vous avez plusieurs crédits : simplifiez votre gestion et faites des économies 

Si vous avez souscrit plusieurs crédits au fil des années, il devient parfois difficile de jongler avec plusieurs mensualités. Regrouper tous les crédits en un seul permet de simplifier considérablement la gestion de vos finances. Vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à gérer, avec un taux unique.

À noter : Une variante du rachat de crédit classique permet de bénéficier de meilleures conditions de remboursement tout en sécurisant l’opération pour le prêteur et en ayant la possibilité d’obtenir des liquidités supplémentaires ; il s’agit du rachat de crédits par prêt hypothécaire. 

Rachat de crédit : les points de vigilance 

Renégocier ou racheter un crédit peut avoir un impact significatif sur la durée totale de ce dernier. Si vous allongez la durée pour réduire les mensualités, le coût total de votre crédit augmentera. Il est donc essentiel de bien considérer l’impact à long terme de ces modifications en parallèle des impacts à court terme. En outre, un rachat de crédit engendre des frais. Bien qu’ils soient généralement compensés par les économies réalisées, il convient d’en tenir également compte, et surtout de bien s’informer auprès des différents organismes financiers. Enfin, n’hésitez pas à solliciter plusieurs établissements afin de comparer leurs offres (frais, conditions de remboursement, taux d’intérêt, etc.). 

Le rôle du courtier : votre allié pour négocier et regrouper efficacement votre ou vos crédits

Le principe d’une renégociation ou d’un rachat de crédits est simple, mais sa mise en œuvre, et surtout son optimisation, peuvent se révéler complexes sans les compétences et les arguments adéquats pour surmonter les contraintes des établissements financiers. C’est pourquoi, il est judicieux de faire appel à un courtier en crédits. Ce professionnel évalue la solution la plus adaptée à votre profil, constitue un dossier emprunteur solide et sollicite les établissements les plus susceptibles d’accepter votre demande. En plus, il négocie en votre nom pour obtenir les meilleures conditions possibles. Grâce à son expertise, un courtier peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du crédit, bien au-delà de ce que vous pourriez obtenir seul. Au-delà de l’aspect financier, le courtier prend en charge toutes les démarches administratives, tout en vous offrant des conseils et un accompagnement personnalisé pour optimiser vos finances sur le long terme. 

Eden Crédit, c’est plus de 15 ans d’expertise dans le regroupement de crédits, un accompagnement personnalisé à chaque étape, et un engagement fort envers la satisfaction de ses clients. Appuyez-vous sur notre expertise et nos valeurs pour optimiser vos crédits et votre situation financière : contactez-nous.